妈咪保贝哪吒守护深度测评：儿童重疾险的思路变了？

这篇测评姗姗来迟，本该在周五奉上，但最近事多耽搁了。

表面看，妈咪保贝哪吒守护版变化不大，就是把上一版（爱常在B款）的两个可选责任纳入基础保障了。

但是，这俩责任的特点可不一般，透露着今年重疾险的进化方向。

咱们先看产品吧，讲讲新版的亮点和保障。

01.

哪吒守护的亮点

因为哪吒守护和老版的差别不大，咱们先看亮点，然后再说细节。

1、小事也管，报销医疗体检费

同前两天讲过的小青龙8号一样，妈咪保贝哪吒守护也强调了医疗报销。

不仅保障大病，一般头疼脑热住院、门诊医疗，甚至买药、体检也能报销了。

有个医疗账户，前十年每年存进去0.1%保额，总计1%保额。这笔钱有两个方式可以取出来：医疗报销和医疗津贴。

以50万保额为例，每年存入500元，累计总额5000元。孩子门急诊、住院、购药、眼科、齿科、体检、打疫苗都能用，没用完可以继续累积，用完为止。

举个例子：孩子发烧去花了200元，医疗报销赔200元，津贴再赔250元，合计到手450元。

咱不是觉得重疾险“小事不管、不易理赔”嘛，现在不是了，这5000元很容易拿到手。

2、儿童特定保障强

针对儿童的专属保障很多，不止儿童特定病、罕见病可保，特定先天性疾病、少儿重度孤独症、严重肥胖手术也有保障。

18岁前确诊5种特定重疾，接受骨髓移植、干细胞移植或器官移植可以翻倍赔偿；白血病特定药品还能报销。

此外，20种儿童特定重疾，额外赔偿130%保额，是同类产品最高的。

3、（可选）恶性肿瘤无限次保障，“持续”定义宽松

恶性肿瘤前三次赔偿50%、40%、30%保额，间隔期1年；之后赔偿50%保额，间隔期3年。

新发、复发、持续和转移都能保，癌症持续的理赔定义宽松，不要求影像或病理学检查报告，正在接受癌症治疗就行。

4、（可选）重疾多次赔付，同种重疾可赔

有两个多次重疾保障方案，同种重疾可赔（方案一），且都不设疾病分组、没有三同条款。

附加这项后，儿童特定病、罕见病也可以获得多次保障。

5、重疾后中轻症保障继续，且不做高发疾病分组，没有间隔期要求。

以上是产品的核心亮点，接下来咱们讲讲它的保障细节和价格。

02.

保障细节和价格

给新手家长讲讲产品的保障细节，如果你熟悉上一版，可以直接看价格。

基础责任：

1、重疾、中轻症：

疾病种类、保额和规则未变，5种重疾放宽了理赔标准。

严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合征。

即使未达到条款中约定的疾病持续时间身故，也可以视同重疾赔偿。

2、儿童特定病、罕见病：

20种儿童特定病，额外赔偿130%保额；20种儿童罕见病，额外赔偿200%保额。

儿童特定病保额是当前产品中最高的，这一项相当实用。

以白血病为例，投保50万保额，同类产品的赔偿大多在100-110万，妈咪保贝哪吒守护可以赔偿115万。

大黄蜂旗舰版也能达到这个保额，但首年保额只有60%。

3、专属保障：

专属保障里，医疗账户前面讲过了，先天性疾病保障、少儿重度孤独症保障、白血病特定药品费用和严重肥胖手术的保障没变。

特定疾病移植治疗保障优化：增加保额到额外100%了。

新增了一项“重大疾病拓展保险金”：60岁前发生重疾，且确诊前有过中轻症理赔，可以额外赔偿60%保额。

可选责任：

1、多次重疾保障

两套保障方案，方案一额外保障2次，保额都是120%。同种重疾可保，同种重疾的间隔期限2年，除“持续”状态外都保。

儿童特定病、罕见病各额外保障3次，保额还是130%和200%。

方案二不保同种重疾，但额外保障3次，保额是120%、140%、160%。儿童特定病、罕见病的保障次数2次。

我建议选择方案一，保障更好。

2、多次防癌保障

前面亮点里讲过：无限次保障，前三次间隔期1年，之后间隔期3年，癌症持续的定义宽松。

3、疾病关爱金

特定阶段的重中轻症有额外保障，重疾高达110%保额。

4、首次疾病陪护保险金

30岁前确诊重中轻症，可以额外获得陪护津贴，最长12个月，最高36%保额。

以上是产品的全部保障，有不懂的细节可以加我再问，咱们看看保费价格：

以0岁为例，50万保额，30年缴费，保障终身：

男孩3134元/年，女孩2864元/年。

这个价格肯定要比上一版高了，但保障也更强，而且前期每年还给500元的医疗账户金呢，很容易拿到。

相比同类产品，不如达尔文和大黄蜂保费低，但一样的道理：保障不同，那两款没有医疗账户。

如果把这500元扣掉，哪吒守护的价格就更有竞争力了。

附加保障，多次重疾的方案一要比方案二高很多。我推荐方案一，但咱们要根据预算选择，没必要硬上。

多次防癌的价格要比同类产品更好，不但定义宽松，加价还低。

03.

总结一下

目前新上的两款儿童重疾险，都带有医疗账户责任，这会成为今年重疾险的特点。

不但住院、门诊能用上，牙科、眼科、体检和疫苗也能用，所以这个保障很容易实现，消费者体验更好。

妈咪保贝上一版的保障就很强，加上医疗账户后更是如虎添翼，而且加价不多，可以列为目前儿童重疾险的首选行列。

但是注意：医疗账户仅限终身版，保至70岁和保30年版是没有的。