儿子4岁买分红险，现上大学退保竟亏本金！宁波妈妈15年血泪教训

15年前，宁波一位名叫林女士的妈妈，在儿子只有4岁的时候，出于对孩子未来的疼爱与规划，买下了一份被业务员吹得天花乱坠的分红型保险，她满心以为这是给孩子存下的教育金、成长金，每年按时缴费、不敢有一丝耽误，就这样坚持交了整整10年。可时间一晃而过，当年的小娃娃如今已经考上大学，林女士满怀期待地打开保险账户，准备用这笔钱给孩子交学费时，眼前的数字却让她瞬间崩溃：不仅收益远远达不到当初的承诺，就连想要退保拿回本金，都成了一种奢望。这不是遥远的理财故事，而是发生在我们身边真实又扎心的案例，林女士15年的等待与付出，最终换来的却是一场让人心寒的亏损，也给所有想买保险、尤其是给孩子买理财型保险的家庭，敲响了最沉重的警钟。

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事情要从2011年说起，那时林女士的儿子刚满4岁，正是父母愿意为孩子倾尽所有的年纪，一位保险业务员主动找到了她，极力推荐新华保险旗下的“好利年年两全保险（分红型）”。在业务员的口中，这款产品简直是为孩子量身打造的完美规划，每两年可以领取一次分红，这笔钱如果不取用，就会在账户里复利增长，等到孩子上大学的时候，会有一笔充足的资金，完全可以覆盖大学期间所有的学费和生活费，不仅如此，等到儿子66岁以后，还能再领取一笔丰厚的养老金，保障一直持续到70岁，全程稳赚不赔，比把钱存在银行里划算太多。被这样美好的承诺打动，再加上对孩子深沉的爱意，林女士没有丝毫犹豫，当场就签下了保险合同，这份保单的信息十分明确，被保险人是她4岁的儿子，基本保险金额5万元，每年需要缴纳保费14750元，连续交10年，保障期限一直到儿子70岁，算下来总投入的本金达到了147500元。

在接下来的10年里，林女士不管生活多节俭、手头多紧张，都会雷打不动地按时缴纳保费，在她心里，这笔钱不是消费，而是给儿子存下的未来，是孩子读大学时的坚实依靠。她常常和家人念叨，等孩子上大学就不用愁学费了，这份保险会把一切都安排好，带着这样的期盼，她熬过了10年缴费期，又等了5年，终于等到儿子走进大学校园。可现实却给了她沉重一击，2025年年初，儿子考上了民办大学，每年学费需要三万多元，林女士立刻赶到保险公司，想要领取当初说好的大学教育金，可工作人员查询后告诉她，账户里累计可以提取的金额只有48000元左右，这与业务员当初承诺的“覆盖全部大学费用”相差甚远，连一年的学费都难以支撑。心有不甘的林女士想要退保，却得到了更残酷的结果，此时退保的话，退保金加上可提取的账户金额，总计只有143000多元，比她15年前交进去的147500元本金还要少，整整15年的时间，不仅没有赚到一分钱收益，反而连本金都亏了进去。

无法接受这个结果的林女士，第一时间想要联系当年卖给她保险的业务员俞女士，希望能当面问清楚当初的承诺为何全部落空，可联系上之后，对方的说法却让她彻底寒心。俞女士表示，自己早就不在保险公司工作了，当年也就只做了几个月就离职，时间过去太久，保险的具体细则已经完全不记得，甚至坦言自己刚入行的时候，根本就没弄懂这款保险的真实内容，对于当初到底是如何向林女士介绍产品的，她已经毫无印象，只是轻飘飘地让林女士再去仔细看看保险合同。一句“我也不懂”，就把15年前的所有承诺推得一干二净，留下林女士独自面对本金亏损、维权无门的困境，而这也是很多购买理财型保险的消费者最常遇到的情况，业务员短期从业、离职率极高，当初的口头承诺没有任何凭证，等到消费者发现问题，早已找不到责任人，只能独自承担损失。

为了弄明白自己的钱到底去了哪里，林女士在记者的帮助下，一点点拆开了这份保险合同的真实条款，这才发现自己从一开始就陷入了认知误区。这款保险的收益分为三个部分，分别是生存保险金、年度红利和终了红利，而林女士一直以为的分红，其实只是每两年发放一次的生存金，这笔钱会进入累积生息账户复利计息，15年累计下来也只有4万多元，年化收益低得可怜。所谓的年度分红，并不是直接发放现金，而是以增加保险金额的方式进行分配，不退保、不理赔就根本拿不到手，终了红利更是要等到合同终止，也就是退保、身故或者保障到期时才能领取，中途无法取用。而最关键的退保规则，更是藏着最扎心的陷阱，退保能拿到的钱是基本保额和累计红利保额对应的现金价值之和，保险公司会从中扣除佣金、管理费、保障成本等各种费用，这就导致保单在前期乃至十几年内，现金价值都远低于已交保费，这也是林女士交满10年、持有15年，依然无法回本的根本原因。

合同里的保险利益演示表，看似写着丰厚的收益，可备注里却悄悄标注着，这是基于投资回报率较高的假设情况，并非保证收益，也就是说，最终能拿到多少钱，全凭保险公司的经营状况和市场环境，没有任何确定性。更让人无奈的是，保险公司给出的回应十分强硬，他们表示分红收益无法做出确定性承诺，一切都按照合同执行，并且投保时的回访记录显示，林女士本人明确知晓投保内容和相关条款，意味着这份保单在程序上完全合规。林女士委屈地表示，当年的回访只是走形式，业务员早就教好了她该如何回答，她根本没有听懂晦涩难懂的条款，更不知道现金价值、分红不确定这些关键风险，可这样的说法，在合规的合同和回访记录面前，显得格外无力。

林女士的遭遇，绝不是个例，而是无数普通家庭在购买分红险、理财型保险时的真实缩影，在各大投诉平台和社交网络上，随处可见和她有着相同经历的消费者。有人给孩子买教育金保险，交了五年保费想要退保，结果直接亏损三万多元；有人每年缴纳两万元保费，连续交十年，最终每年的分红只有几百块，比银行活期存款的收益还要低；还有人被熟人推荐分红险，听信了保本保息、高收益、随时可取的承诺，最后发现不仅取不出来，退保还要亏掉大半本金。这些悲剧的背后，都是保险销售过程中最常见的三大谎言，一是宣称比银行利息高、稳赚不赔，可实际上分红非保证，收益甚至可能为零；二是声称资金灵活、随时能取，可实际上提前支取就是退保，十几年内都会亏损本金；三是鼓吹一张保单覆盖教育、婚嫁、养老全阶段，可实际收益连通货膨胀都跑不赢，完全是画饼式宣传。

为人父母，总想把最好的留给孩子，想要提前为孩子规划未来、储备资金，这份心意纯粹又伟大，但爱不能盲目，理财更不能糊涂，保险的本质是保障，而不是高收益的理财工具。在这里，我们结合林女士的血泪教训，给所有想要买保险的家庭总结出最实用的避坑指南，首先一定要坚持先保障、后理财的原则，先给家人配齐医保、重疾险、医疗险、意外险这些基础保障，再去考虑理财型保险，不要本末倒置；其次，永远不要相信任何口头承诺，不管业务员说得多么动听，只要没有写进保险合同里，就全部不算数，尤其是保本保息、固定收益这类承诺，一定要白纸黑字确认；第三，投保前必须看清现金价值表，明确知道第5年、第10年、第20年退保能拿到多少钱，低于已交保费的产品，坚决不要买；第四，远离条款复杂、捆绑销售的分红险、万能险、两全险，这类产品费用高、收益低、流动性差，最容易误导普通消费者；最后，牢牢抓住犹豫期，保险的犹豫期通常有15到20天，这期间退保可以全额退款，发现产品不对立刻退，不要抱有侥幸心理。

如果大家已经和林女士一样，遭遇了销售误导，买了不合适的理财型保险，也不要自认倒霉，完全可以通过合理的方式维护自己的权益。第一步要固定所有证据，保存好保险合同、缴费记录、业务员的宣传资料、聊天记录或者录音，一切能证明销售误导的材料都要留好；第二步拨打12378银保监会投诉热线，这是最权威、最有效的投诉渠道，监管部门会介入协调处理；第三步可以向保险公司和保险行业协会申请调解，合理提出全额退保或补偿损失的诉求，坚持维护自身的合法权益。

保险从来都不是洪水猛兽，它原本是守护家庭、抵御风险的坚实屏障，可偏偏有一些不负责任的业务员，为了业绩夸大宣传、隐瞒风险，用模糊的条款和虚假的承诺，伤害了无数信任保险的普通家庭，也让很多人对保险产生了深深的误解。林女士用15年的时间、近15万的本金，换来的不仅是一场落空的期盼，更是一堂代价沉重的理财课，她的故事告诉我们，在面对任何金融产品时，都要保持理性和清醒，不要被情感左右，不要被画饼迷惑，不要让自己深沉的爱子之心，最终变成扎心之痛。

最后也想提醒每一个人，理财之路没有捷径，高收益必然伴随高风险，保本稳健才是普通家庭的首选，买保险只买适合自己的，只买看得懂的，守住本金，比追求虚无缥缈的高收益更重要。也希望林女士的维权之路能够顺利，更希望每一个家庭都能避开保险陷阱，让真正的保障，守护我们的幸福生活。